Рассрочка на автомобиль: что это, как оформить, какие условия

Рассрочка на авто — это приобретение ТС с оплатой по частям. Между людьми такие сделки заключаются редко, чаще всего рассрочку представляют автосалон или дилерские центры. 

Покупатель получает машину сразу после сделки, но дальнейшую оплату производит ежемесячными платежами. Если говорить простым языком, это беспроцентный кредит. Срок у него меньше, но за счет отсутствия переплаты он становится более выгодным для покупателя — правда, и стоимость авто иногда выше.

Со стороны салона эта схема выглядит чаще всего так:

• После оформления рассрочки машина как бы перепродается банку по более низкой цене — так у банка появляется выгода.

• Дальнейшие деньги по рассрочке заносятся уже банку. 

Раберем на примере. Допустим, автомобиль стоит 2 млн рублей. Автосалон «продает» его банку за 1,9 млн рублей. Банк просит у конечного покупателя предоплату 1 млн рублей и еще 1 млн рублей покупатель выплачивает по 100 тысяч на протяжении 10 месяцев. Таким образом покупатель не переплачивает банку проценты, покупает автомобиль за 2 млн рублей. Банк за услугу рассрочки получает 100 тысяч рублей. 

Продажа авто «долями» возможна и между физлицами. Тогда условия выплат прописываются в ДКП. Однако риски в этом случае огромны, и на такую сделку лучше не соглашаться, даже если дело касается знакомых.

Читайте также: Какой кредит брать на покупку машины: автокредит или потребительский

Чем рассрочка отличается от кредита

Рассрочка и кредит — понятия разные. Рассрочку на авто, в отличие от кредита, можно оформить с минимальным процентом или вообще без него. Процент кредита же в 2025 году составляет от 24,9% до 35%. 

Получается, рассрочка это отличная возможность приобрести авто без существенной переплаты.

Однако и у нее есть свои минусы:

• На время рассрочки автомобиль не является вашей собственностью, это имущество банка. Если вы захотите продать или подарить его, придется погасить полную стоимость долга.

• Стоимость машины в рассрочку может быть выше, чем для автокредита. Благодаря разнице в цене дилеры покрывают свои расходы от инфляции.

Не все автомобили можно купить в рассрочку — чаще всего такой способ оплаты действует на авто без пробега. 

Читайте также: Как не купить кредитный автомобиль: чек-лист

Условия рассрочки на автомобиль

Общие условия рассрочки следующие:

• Первоначальный взнос — обычно от 10 до 50% стоимости автомобиля. Чем выше взнос, тем меньше переплата. Значит, выше шанс одобрения рассрочки от банка.

• Срок рассрочки — в среднем от 6 месяцев до 2-3 лет. Чем короче срок, тем меньше составит общая переплата.

• Процентная ставка — процентов может не быть, но иногда банки предлагают небольшую наценку (в зависимости от программы и банка). Беспроцентная рассрочка чаще всего предлагается по акциям — например, при оформлении банковской карты и др.

• Документы — для рассрочки на авто потребуются паспорт, в/у, справка о доходах (не всегда обязательна), иногда — копия трудовой книжки или договор.

Автомобили в рассрочку можно взять как новые, так и подержанные. Все зависит от того, с какими программами работает сам продавец. Но чаще в таком типе оплаты заинтересованы покупатели авто без пробега. 

Приведем пример условий рассрочки. Вы ищете недорогой новый автомобиль. И один из вариантов — Lada Granta. В одном крупном дилерском центре версия Comfort с бензиновым мотором 1,6 л (90 л.с.) и механикой предлагается за 1,07 млн рублей. При этом есть возможность оформить рассрочку.

В этом случае есть два нюанса — потребуется сразу внести половину стоимости автомобиля, а оставшуюся — выплатить в течение двух лет. Главное преимущество — практически нулевая процентная ставка: всего 0,01% годовых. 

Читайте также: На какую машину не дадут кредит

Кто может взять рассрочку на автомобиль

Рассрочка доступна не всем. На нее могут рассчитывать покупатели:

• старше 21 года (иногда от 18 лет, зависит от дилера)

• с постоянной регистрацией на территории России

• с официальным доходом, подтвержденным справкой 2-НДФЛ или иным документом. Плюс, место работы не должно меняться в течение последних 4-6 месяцев

• с хорошей кредитной историей — это увеличивает шансы на одобрение рассрочки

• без текущей просроченной задолженности по другим кредитам

• ИП и самозанятые, но могут потребоваться дополнительные документы.

Какой банк дает рассрочку на автомобиль

Рассрочку на автомобиль можно взять практически в любом банке:

• Сбербанк

• Т-банк

• Совкомбанк

• Альфа-банк

• ВТБ и др.

Их условия могут отличаться. Например, в Совкомбанке рассрочка возможна на период от года до 36 месяцев. Но придется пользоваться картой Халва и набирать там определенный лимит покупок. 

Такие «подводные камни» у каждого банка свои. При оформлении рассрочки стоит узнать о них как можно подробнее, а далее — выполнять эти условия.

Читайте также: Семь способов продать кредитную машину

Как купить машину в рассрочку

Все начинается с выбора желаемого автомобиля. Нужно определиться с маркой, моделью, цветом и комплектацией. 

Далее:

• Уточните, доступна ли рассрочка у конкретного дилера или автосалона. Если да, то обратитесь в салон, а не напрямую в банк. Дилеры сотрудничают с банками и сами подают заявки сразу в несколько кредитных организаций. 

• Соберите необходимые документы для подачи заявления потребуются документы — о них мы писали выше. Обычно решение от банка приходит в период от получаса до двух часов.

• Внесите первоначальный взнос. У каждого банка он может отличаться.

Завершается процедура подписью в договоре займа и договоре купли-продажи.

Читайте также: Как оформить куплю-продажу автомобиля в 2025 году: советы юриста

Особенности оформления ДКП при рассрочке

ДКП содержит стандартные данные, но дополнительно указывается, что автомобиль продается в рассрочку. Также прописываются суммы, сроки и условия оплаты.

При этом иногда прописывают, что ПТС (бумажный, для авто с пробегом) остается у дилера или банка до полной выплаты — как мы говорили, по документам машина как бы все еще принадлежит банку.

В случае полной оплаты рассрочки через салон ДКП может быть оформлен «в чистом виде», как при обычной покупке.

СТС обычно выдается сразу, при постановке на учет. Полис ОСАГО на машину в рассрочку оформляется тоже сразу.

Что выгоднее брать — рассрочку или кредит

Рассрочка и автокредит имеют свои плюсы и минусы. 

Если доступна реальная беспроцентная рассрочка, то выгоднее брать ее, чем автокредит с процентами. Автомобиль выйдет дешевле, и вы не будете переплачивать банку. Правда, выплаты будут больше, а их срок — меньше. Поэтому рассрочка подойдет тем, у кого в данный момент нет нужной суммы для покупки авто. Но кто сможет ее достать в короткий срок и передать банку.

Автокредит удобен большим сроком выплаты и относительно небольшими платежами. Идеален для тех, кто готов вносить выплаты на долгосрочной основе и не имеет возможности найти оставшуюся сумму денег на авто в короткий период. Напоминаем, что через Автокод можно подать заявку на автокредит и выбрать самое выгодное предложение банка. А также проверить историю автомобиля с пробегом на ДТП, залог, угон, арест, ограничения ГИБДД, работу в такси и другие проблемы.

Автор: Елена Шаяхова