Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля в 2026 году

Покупка автомобиля в кредит остается доступным вариантом приобретения машины без длительных накоплений. Но перед покупателем возникает вопрос: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее и чем они отличаются?

На стоимость кредитов напрямую влияет ключевая ставка ЦБ. Чем она выше, тем дороже становятся автокредиты и потребительские кредиты.

Однозначного ответа на вопрос, что лучше — автокредит или потребительский кредит на машину, нет. Все зависит от стоимости автомобиля, условий банка и ваших планов на машину. Попробуем разобраться в нюансах автокредитования.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита

Многие покупатели не понимают разницу между кредитом и автокредитом. Однако на практике отличия довольно существенные.

Рассмотрим, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля.

Главное, чем автокредит отличается от обычного кредита, в том, что банк получает автомобиль в залог. Благодаря этому ставка обычно ниже, но заемщик получает ряд ограничений, например, на продажу авто до полного погашения кредита. 

На выдаче автокредитов в России специализируются сразу несколько банков:

• ВТБ

• Сбер

• Т-Банк

• Альфа-Банк

• Совкомбанк

• Газпромбанк и другие.

Точный список программ регулярно меняется, поэтому условия лучше уточнять непосредственно перед подачей заявки. 

Читайте также: Как обманывают серые дилеры. Типичные схемы

Плюсы и минусы автокредита

Преимущества автокредита

Автокредит остается самым популярным способом покупки нового автомобиля. И вот почему:

• Зачастую ставка по автокредиту немного ниже, чем по потребкредиту, так как приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка. Стоит учитывать, что самые низкие ставки по автокредитам банки дают при условии оформления страхования жизни и каско.

• Возможность купить машину по госпрограмме льготного автокредитования. Постановление Правительства №364 предполагает, что ряд категорий заемщиков могут получить 20-процентную скидку (для Дальневосточного федерального округа — 25%) на новый автомобиль стоимостью до 2 млн рублей и выпущенный в России. Претендовать на льготный займ могут водители, которые покупают первый автомобиль, семьи с детьми, врачи (в государственных больницах), учителя, участники СВО и их семьи, автовладельцы, которые сдают в Trade-in (трейд-ин) машину старше шести лет и которой владеют более одного года, некоторые категории военнослужащих и члены их семей, инвалиды и другие категории.

• Скидки на автомобиль. Дилерам кредиты выгодны. Они получают комиссию за продажу кредита и сопутствующих страховок. Однако многие заемщики гасят кредит сразу же после получения скидки, в таком случае дилер остается без комиссии. Чтобы избежать такого, в автосалонах стали предлагать подписать дополнительное соглашение, согласно которому заемщик обязан вернуть скидку, если откажется от страховки в «период охлаждения» или погасит кредит в течение месяца после его выдачи.

• Большой выбор программ кредитования. Можно выбрать кредит с первоначальным взносом или нет, с остаточным платежом или без него.

• Большой срок кредитования. Как правило, до 6-7 лет.

Недостатки автокредита

Минусы автокредита необходимо учитывать заранее:

• Многие банки требуют оформить каско либо предлагают более высокую ставку, если отказаться от полиса. Условия зависят от конкретной кредитной программы. Машина будет находиться в залоге у банка, пока вы не погасите займ. Ежегодные расходы на защиту машины от угона и от различных повреждений составляют 1-3%, но могут достигать 10-12% от стоимости автомобиля. При оформлении полиса стоит обратить внимание на наличие франшизы по каско. Полисы с франшизой стоят дешевле, однако часть расходов при страховом случае владелец оплачивает самостоятельно. 

• Банки зачастую требуют страхование жизни заемщика. От него можно отказаться, но это существенно увеличит ставку по кредиту. Если заемщик решил отказаться от навязанных страховых продуктов, он может воспользоваться «периодом охлаждения». Это срок, в течение которого страховую премию можно вернуть полностью или частично в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства.

• Зачастую требуется первоначальный взнос в размере от 20% до 70% от стоимости машины. Он может быть и ниже 20%, но тогда банк может увеличить ставку. Можно ли купить машину в кредит без первоначального взноса? Да, но ставка будет выше.

• Продать машину до выплаты кредита будет сложно — опять же из-за залога. Кроме того, банк не разрешит использовать залоговую машину в коммерческих целях.

• Ограничения по возрасту авто. Банки охотнее дают кредиты на покупку новых машин. К подержанным есть ограничения, о которых расскажем ниже.

Также при оформлении автокредита дилеры могут предлагать дополнительные услуги: GAP-страхование, расширенные сервисные пакеты и дополнительное оборудование («допы»). Все эти расходы увеличивают итоговую стоимость покупки.

Читайте также: Как не купить кредитный автомобиль: чек-лист

Дадут ли кредит на покупку подержанной машины

Да, многие банки сейчас развивают автокредитование на вторичном рынке. Условия кредита могут отличаться у каждого банка. 

Обычно чем старше автомобиль, тем выше будет ставка кредита для его покупки. И предельный возраст приобретаемого в кредит автомобиля может быть разным: к примеру, принято, что иномарки не должны быть старше 15-20 лет, а отечественные авто — старше 10-15 лет. 

Когда стоит брать потребительский кредит на машину

Потребительский кредит на автомобиль может оказаться выгоднее в ряде ситуаций.

Например:

• машина приобретается у частного продавца

• автомобиль старше возраста, допустимого по автокредиту

• покупатель не хочет оформлять каско

• покупатель хочет продать машину в любой момент, без обременений в виде залога

• приобретается редкая модель или автомобиль по параллельному импорту.

В отличие от автокредита, потребительский кредит не требует залога. После покупки автомобиль полностью принадлежит владельцу и не имеет ограничений на продажу.

Читайте также: Семь способов продать кредитную машину

Как выгодно взять автокредит: в автосалоне или банке

Получить автокредит можно и в автосалоне, и в банке.

Перед подписанием договора важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель отражает реальные расходы заемщика с учетом страховок, комиссий и дополнительных услуг. 

Также перед оформлением кредита стоит получить предварительное одобрение в нескольких банках и только после этого сравнивать предложения дилеров.

Стоит отметить, что не все банки готовы выдать кредит на покупку машины у другого физлица напрямую. Подать заявку на кредит и изучить предложения банков заранее можно через сервис Автокод Кредит. 

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля? Для примера возьмем Geely Monjaro (Xingyue L) I, 2024 года стоимостью 4 730 000 рублей.

Условия расчета:

• первоначальный взнос — 20% (946 000 рублей)

• сумма кредита — 3 784 000 рублей

• срок — 5 лет (60 месяцев).

*Важно: ставки приведены для примера и зависят от банка, кредитной истории заемщика, страховых программ и размера первоначального взноса.

По финансовым условиям автокредит через дилера получается выгоднее потребительского, особенно при покупке нового авто. Если покупателю важно отсутствие залога и полиса каско, стоит выбрать второй вариант.

Читайте также: Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Плюсы и минусы потребительского кредита на автомобиль 

Стоит ли брать машину в кредит? Такой вариант часто выбирают покупатели подержанных автомобилей.

Преимущества потребительского кредита

• Меньше ограничений. Потребительский кредит нецелевой. Клиенту не нужно отчитываться перед банком, на что он потратил деньги, передавать ПТС в залог банку.

• Меньше расходов на страховки. В случае потребкредита необязательно оформлять каско и страхование жизни.

• Больше гибкости. Если вы берете потребкредит, это не будет отличаться от покупки за наличные. Можно выбрать любой автомобиль, даже старше 12-15 лет. Сам автомобиль можно использовать в коммерческих целях, передавать в аренду.

• При продаже автомобиля не будет ограничений: за счет вырученных средств вы можете погасить кредит или при желании купить другую машину.

Недостатки потребительского кредита

• При расчете кредита в приложении банка минимальная ставка указывается с учетом страховки (финансовой защиты). В случае отказа от нее ставка существенно вырастает. При этом большой разницы в ежемесячном платеже не будет. Страховка занимает существенную часть от кредита и включена в ежемесячный платеж. Если от нее отказаться, платеж вырастет за счет резкого роста процентной ставки.

• Банк может выдать потребкредит на меньшую сумму, чем стоит автомобиль и по чуть более высокой ставке, чем автокредиты. У определенного заемщика будут определенные параметры займа. Это зависит от многих факторов, прежде всего от кредитной истории и дохода человека.

Читайте также: На какую машину не дадут кредит