Какой кредит брать на покупку машины: автокредит или потребительский?

Копить на покупку автомобиля выгодно не всегда. В 2021 году только официальная инфляция достигла 8,4%, при этом автомобили подорожали на 34%. В таком случае имеет смысл рассмотреть покупку новой машины в кредит, чтобы «зафиксировать» ее стоимость — если бы вы сделали так год назад, то заплатили бы меньше, чем если бы до сих пор откладывали на покупку.

Допустим, в декабре 2020 года вы решили приобрести в кредит новую Lada Vesta в базовой комплектации за 679 900 рублей. Тогда бы переплата за кредитную машину оказалась бы на 50 тысяч рублей меньше, чем если покупатель решил отложить покупку на год и купить машину за наличные.

Чтобы купить машину в кредит можно воспользоваться или целевым автокредитом, или обычным потребительским займом. В зависимости от конкретных параметров, выгоднее может оказаться и первый, и второй вариант. Попробуем разобраться в нюансах автокредитования.

Что важно знать про автокредит

Это целевой займ, потратить его можно только на покупку машины. На выдаче автокредитов в России специализируются «Сетелем банк» (принадлежит Сбербанку), «Росбанк Авто» (бывший «Русфинанс»), сильные позиции у ВТБ, РГС банка, Совкомбанка, банка «Тинькофф». Свои дочерние банки есть у многих зарубежных автоконцернов: Фольксваген-банк Рус, Тойота-банк, РН-банк, БМВ-банк.

Преимущества автокредита

1. Зачастую ставка по автокредиту немного ниже, чем по потребкредиту — так как приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка. Стоит учитывать, что самые низкие ставки по автокредитам банки дают при условии оформления страхования жизни и КАСКО.

2. Возможность купить машину по госпрограмме льготного автокредитования. Постановление правительства №364 предполагает, что ряд категорий заемщиков могут получить 10-процентную скидку (для Дальневосточного федерального округа — 25%) на новый автомобиль ценой до 1,5 млн рублей и выпущенный в России.
   
   Претендовать на льготный займ могут водители, которые покупают первый автомобиль, семьи с детьми, врачи (в государственных больницах) и те автовладельцы, которые сдают в трейд-ин машину старше шести лет и которой владеют более одного года. С 2022 года Минпромторг предлагает распространить действие программы и на работников сферы гособразования, а также ввести 25% на покупку электромобилей в кредит и лизинг.

3. Скидки на автомобиль. Может ли машина в кредит быть дешевле, чем за наличные? Удивительно, но да. В 2021 году покупатели новых машин в автосалонах нередко сталкивались с тем, что дилер настойчиво предлагал купить им машину в кредит. Почему машины в кредит дешевле? Дилеру это выгодно — он получает комиссию за продажу кредита и сопутствующих страховок. Однако многие заемщики гасили кредит сразу же после получения скидки, и в таком случае дилер оставался без комиссии. Чтобы избежать такого, в автосалонах стали предлагать подписать дополнительное соглашение, согласно которому заемщик обязан вернуть скидку, если откажется от страховки в «период охлаждения» или погасит кредит в течение месяца после его выдачи, писало издание Frank Media.

4. Большой выбор программ кредитования. Можно выбрать кредит с первоначальным взносом или нет, с остаточным платежом или без него.

5. Большой срок кредитования — как правило, до 6-7 лет.

Недостатки автокредита

1. Банки требуют оформить КАСКО на все время действия кредита. Так как машина находится в залоге у банка, пока вы не погасите займ, банку необходимо обеспечить сохранность имущества. Ежегодные расходы на защиту машины от угона и от различных повреждений могут достигать 10-12% от стоимости автомобиля.

2. Банки также зачастую требуют страхование жизни заемщика. От него можно отказаться, но это существенно увеличит ставку по кредиту. В некоторых банках также можно отказаться от КАСКО, но это тоже увеличит ставку займа.

3. Зачастую требуется первоначальный взнос в размере от 20% до 50% от стоимости машины. Он может быть и ниже 20%, но тогда банк может увеличить ставку. Можно ли купить машину в кредит без первоначального взноса? Да, но ставка будет выше.

4. Продать машину до выплаты кредита не получится — опять же из-за залога. Кроме того, банк не разрешит использовать залоговую машину в коммерческих целях.

5. Ограниченный выбор автомобиля: как правило, банки охотнее дают кредиты на покупку новых машин. К тому же дилеры могут работать только с определенным банком или банк — только с рядом определенных автодилеров.

Дадут ли кредит на покупку подержанной машины

Да, многие банки сейчас развивают автокредитование на вторичном рынке. Условия кредита могут отличаться от банка к банку. Как правило, чем старше автомобиль, тем выше будет ставка кредита для его покупки. И предельный возраст приобретаемого в кредит автомобиля может быть разным: к примеру, 12 лет для иномарок и 7 лет для российских и китайских авто у одного банка, а у другого — не старше 15 лет.

Где оформить автокредит: в автосалоне или банке?

И там, и там. Купить машину в кредит можно в многих автосалонах. Но выбор банков, скорее всего, будет ограничен. Возможно, имеет смысл обратиться напрямую в банк, который выдает автокредиты, и поинтересоваться условиями займа. Стоит отметить, что не все банки готовы выдать кредит на покупку машины у другого физлица напрямую. Подать заявку на кредит и изучить предложения банков заранее можно через сервис Автокод Кредит.

Пример расчета. Популярный Toyota RAV4 по цене 2,12 млн рублей можно купить в кредит на три года в аффилированном «Тойота Банк» с ежемесячным платежом от 12 809 рублей — при первоначальном взносе в 50% и остаточном платеже 50%. То есть нужно будет заплатить 1 млн рублей в начале, потом платить кредит три года, и затем сразу заплатить еще 1 млн рублей.

При первоначальном взносе в 20% от стоимости машины банк предлагает ставку 14,5% годовых, срок кредита — 36 месяцев, а остаточный платеж составит от 20 до 50% стоимости автомобиля. То есть по прошествии трех лет кредита покупатель должен будет заплатить банку еще от 400 тысяч до 1 млн рублей, чтобы закрыть свои обязательства. Коротким сроком кредита с остаточным платежом банки и автопроизводители стимулируют покупателей чаще обновлять машину.

Постоянным клиентам банк снижает кредитную ставку на один процентный пункт (до 13,5% в данном случае). Чтобы считаться постоянным клиентом, нужно иметь действующий кредитный договор с этим же банком, который закончится не позднее чем через три месяца после подачи заявки, либо подать заявку в течение трех месяцев, после того как потребитель полностью погасил обязательства по кредитному договору с «Тойота Банк».

При этом автомобиль передается в залог банку и страхуется по программе КАСКО по рискам «Угон/Хищение» и «Конструктивная гибель».

Преимущества потребительского кредита

1. Меньше ограничений. Потребительский кредит нецелевой. Клиенту не нужно отчитываться перед банком, на что он потратил деньги, передавать ПТС в залог банку.

2. Меньше расходов на страховки. В случае потребкредита не обязательно оформлять КАСКО и страхование жизни.

3. Больше гибкости. По сути, если вы берете потребкредит, снимаете деньги и платите продавцу машины, это не отличается от покупки за наличные. Можно выбрать любой автомобиль, даже старше 12-15 лет. Сам автомобиль можно использовать в коммерческих целях, передавать в аренду.

4. При продаже автомобиля не будет ограничений: за счет вырученных средств вы можете погасить кредит или при желании купить другую машину.

Недостатки потребительского кредита

1. При расчете кредита в приложении банка минимальная ставка указывается с учетом страховки (финансовой защиты). В случае отказа от нее ставка существенно вырастает, условно, с 7% до 17%. При этом большой разницы в ежемесячном платеже, скорее всего, не будет: страховка занимает существенную часть от кредита и включена в ежемесячный платеж. Если от нее отказаться, платеж вырастет за счет резкого роста процентной ставки.

2. Как правило, банки дают потребкредиты на меньшую сумму (как правило, не более 3 млн рублей) и по чуть более высокой ставке, чем автокредиты, так как потребительский заем не обеспечен залогом. У определенного заемщика будут определенные параметры займа: это зависит от многих факторов, прежде всего кредитной истории и дохода человека.

Пример расчета. Попробуем рассчитать, сколько нужно будет платить за тот же Toyota RAV4 ценой 2,12 млн рублей, если мы берем всю эту сумму по потребительскому кредиту. Без первоначального взноса, сроке кредита в три года и ставке 17% ежемесячный платеж составит 75 584 рубля, за весь срок кредита набежит 599 886 рублей процентов.

Итог

Схитрить не получится. Если вы видите ставку кредита в 5-7%, приготовьтесь к большим платежам по страховкам. Чтобы принять решение, потребуется рассчитать общую переплату с учетом процентной ставки и оплаты страховок. Если же у вас есть действующий кредит на автомобиль по высокой ставке, возможно, имеет смысл рассмотреть его рефинансирование. Сейчас банки борются за качественных заемщиков и могут предложить условия лучше. Главное при покупке автомобиля в кредит — исправно гасить займ и желательно иметь подушку безопасности в размере хотя бы двух-трех ежемесячных платежей. Она поможет платить по кредиту, если доходы неожиданно снизятся.

Автор: Андрей Пермяков